Немало людей в течение последних нескольких лет становились поручителями или созаемщиками по банковским кредитам. В докризисные годы многие воспринимали подобное участие в решении жилищной проблемы своих знакомых и родственников, берущих ипотечный кредит, всего лишь формальностью. Сейчас же многие из тех, кто стал в свое время участником таких сделок, начали сомневаться в том, что, согласившись на участие, поступили правильно. Имущество недобросовестного заемщика арестовывают и вывозят с помощью спецтехники.

Какие же взаимоотношения складываются между банками, заемщиками, поручителями и созаемщиками? И в чем состоят отличия между поручителем по кредиту и созаемщиком? Прежде всего, кто такой созаемщик. Созаемщик представляет собой одну из сторон договора кредита. У него есть те же права, что и у заемщика, и такая же, как у заемщика, ответственность перед банком. По ипотечному кредиту чаще всего созаемщики – это супруги, между которыми нет брачного контракта, который бы предусматривал иное положение. Вообще вторым кредитополучателем может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Здесь главным условием является соответствие этого человека требованиям банка, т.е. он должен иметь определенный возраст, уровень дохода и др.

Поручитель в отличие от созаемщика не входит в число сторон кредитного договора. Он только несет ответственность перед банком за исполнение обязательств по данному договору. Если заемщик не исполняет или исполняет ненадлежащим образом обязательства перед банком, у поручителя наступает ответственность перед банком в таком же объеме, как и у заемщика, в том числе и по уплате суммы процентов, возмещению издержек банка на судебные разбирательства по взысканию задолженности и прочих убытков банка. Если заемщик соблюдает все свои обязательства и вовремя вносит в банк платежи, поручителю можно не беспокоиться. А если график платежей нарушается, банк имеет право потребовать у него исполнения за заемщика обязательств по договору кредита в зависимости от того, какая форма ответственности закреплена в договоре поручительства: субсидарная или солидарная. Субсидарная ответственность предполагает, что банк сначала обращается к заемщику с требованием о погашении долга, если тот откажется погасить долг, банк уже обращает эти требования на поручителя. При солидарной ответственности банк имеет право потребовать исполнить обязательства перед ним и от заемщика, и от поручителя, как по отдельности, так и от обоих вместе.